Formulario TIV completo en el seguro Explicación del valor total asegurado

Los

formularios de seguro siempre parecen sencillos. Todos los números coinciden, los términos parecen familiares y todo parece sencillo. Entonces sucede algo: tal vez hay un daño o una pérdida y, de repente, estás revisando detalles que te das cuenta de que nunca entendiste del todo. Uno de esos detalles es TIV. Verás que el TIV (formulario completo: valor total asegurado) aparece en todo tipo de pólizas: de propiedad, de carga e incluso en algunas configuraciones de responsabilidad civil. Al principio, suena obvio: es el valor total que estás asegurando. Sin embargo, cuando empiezas a desglosar lo que realmente está incluido, las cosas se complican más. Un pequeño error con TIV, especialmente en la logística, puede tener consecuencias reales y rápidas

Componentes del valor total asegurado

Componente	Qué incluye	Por qué es importante	Incluido en la mayoría de las pólizas de carga
Ejemplo
Costo de los bienes	Valor comercial de los productos.	Constituye el valor asegurado base.	Sí.	Envío de productos electrónicos de 100.000 dólares.
Cargos de flete	Costos de transporte marítimo, aéreo, terrestre o ferroviario.	Representa una pérdida financiera si la carga se daña.	Sí.	Transporte marítimo: 8.000 dólares.
Prima de seguro	Seguro adquirido para el envío.	Parte de la inversión total en el envío.	Por lo general.	Prima: 1.200 dólares.
Derechos e impuestos de importación	Derechos de aduana e impuestos gubernamentales.	Puede ser recuperable en virtud de un seguro de carga.	Depende de la póliza.	Impuesto de importación sobre productos electrónicos.
Almacenamiento y manipulación	Costos de almacén, manipulación de terminales y almacenamiento interior.	Protege los gastos logísticos adicionales.	A veces.	Tarifas de almacenamiento portuario.
Beneficio anticipado	Porcentaje adicional (a menudo el 10%).	Cubre las ganancias comerciales esperadas y los gastos incidentales.	Frecuentemente.	10% de elevación.

TIV y cobertura de seguro

TIV (formulario completo: valor total asegurado) es la cantidad máxima que cubrirá tu seguro para cualquier cosa que hayas incluido en la póliza: un solo artículo, un envío completo o un conjunto de activos. Esa es la idea. En realidad, hay más en ese número que solo el precio de la pegatina.

Según lo que esté asegurado, la TIV puede incluir:

El costo de los bienes en sí mismos;
Los gastos de flete;
Cargos de seguro;
Derechos e impuestos;
A veces, incluso ganancias anticipadas.

Por lo tanto, no solo estás cubriendo lo que compraste. También puedes asegurar todos los costos y el valor relacionados con ese activo o envío. Esa pequeña diferencia se convierte en algo importante cuando algo sale mal. Las reclamaciones se pagan en función del TIV que declaraste, no de lo que creías que debería haberse incluido.

Si lo coges de una factura o lo estimas rápidamente solo para avanzar, no es una decisión acertada. Cuando infravaloras tu TIV, terminas teniendo un seguro insuficiente. Si algo sale mal, pierdes la oportunidad de recuperar todo el riesgo. Establecer un valor demasiado alto puede significar un gasto innecesario en forma de un seguro más alto. Este no es el fin del mundo, sino que es dinero desperdiciado.

El verdadero problema es que, por lo general, estos errores solo aparecen una vez que se presenta una reclamación. Para entonces, cambiar la TIV no es realmente una opción

Cómo funciona el TIV en la logística o el seguro de carga

TIV gana mucho en el sector de los seguros de carga, especialmente en los envíos internacionales. Supongamos que envías mercancías al extranjero. Empiezas por su valor comercial. Sin embargo, no es ahí donde termina su exposición. También pagas por:

Transporte;
Manipulación;
Tal vez algunos derechos de aduana;
Almacenamiento en el camino.

Si su carga se pierde o se daña, esos costos adicionales no desaparecen sin más. También son parte de su pérdida. De hecho, la mayoría de los errores de TIV comienzan con suposiciones

Alguien piensa que el importe de la factura lo cubre todo.
Alguien piensa que el flete siempre está incluido.
Alguien espera que la aseguradora «lo resuelva» más adelante.

Subestimar lo que está en riesgo ocurre todo el tiempo. Si solo aseguras la mercancía, todo lo demás, incluidos el envío, los aranceles y los costos adicionales, es mala suerte cuando surgen problemas. Esa cantidad de valor perdida es muy real cuando presentas una reclamación. Es por eso que las pólizas de carga suelen utilizar fórmulas para calcular el TIV que van mucho más allá del importe de la factura

Por lo general, verás algo parecido a:

Coste de la mercancía más el flete + el seguro + un aumento porcentual (por ejemplo, un 10%)

Ese 10% adicional suele ser para cubrir esos pequeños extras: costos incidentales o ganancias anticipadas. Las diferentes pólizas pueden aplicar los cálculos a su manera, pero el principio sigue siendo el mismo: capturar todo el valor en riesgo, no solo una parte

La TIV a menudo se calcula mal porque se elige pronto, justo cuando todo el mundo se apresura a reservar los envíos o asegurar la cobertura. Las cosas parecen ajetreadas y los detalles están en el aire. La atención se centra en el movimiento, no en la precisión. Por lo tanto, la gente rellena el campo rápidamente. Cambiarlo más adelante es más difícil y, cuando hay un problema, el número está bloqueado. En tales situaciones, vale la pena recordar que la precisión es más importante que ser preciso hasta el último dólar. No necesitas obsesionarte con los pequeños detalles. Las estimaciones aproximadas y realistas están bien. Las conjeturas no

lo son.

Ejemplo

Digamos que una empresa envía productos electrónicos.

Costo de los bienes: 100.000 dólares
Flete: 8.000 dólares
Seguro: 1.200 dólares

Al principio, podrías pensar que lo único que necesitas cubrir es 100 000$. Sin embargo, si ocurre un desastre, la empresa no solo pierde la mercancía. También han perdido cada centavo que invirtieron en su envío.

Así que el TIV se calcula así:

100.000$ + 8.000$ + 1.200$ = 109.200$

Añade un 10% de aumento: 120.120$

Ese número final es su TIV (formulario completo: valor total asegurado) para la aseguradora. Es el límite de lo que van a pagar, pase lo que pase

TIV no se centra solo en el envío. En el seguro de propiedad, por ejemplo, lo es todo: edificios, equipos, inventario, contenido

¿Cómo ven las aseguradoras el TIV?

Para las aseguradoras, la TIV es básicamente su medida de riesgo. Un TIV más alto significa que es posible que tengan que pagar más y que estén expuestas a una pérdida mayor. En consecuencia, eso lleva a primas más altas y a más preguntas, tal vez incluso a la verificación de documentos. Las aseguradoras confían en que usted obtenga la TIV correctamente al fijar el precio de su cobertura. Si sus números son incorrectos, todo lo relacionado con su evaluación de riesgos se desmorona. Por eso, de vez en cuando, las aseguradoras pueden solicitar documentos justificativos antes de aprobar

la cobertura.

Conclusión

valor total asegurado parece básico y, de alguna manera, lo es. Es el número que indica cuánto está realmente en riesgo. Que haga o no su trabajo depende de cómo se calcule y de lo cerca que esté de la realidad.

En la logística, donde el dinero se distribuye entre muchas partes móviles, TIV no es solo un número. Es la base de cualquier reclamación cuando las cosas salen mal. Si no lo calcula correctamente y lo nota cuando no puede arreglarlo, ese es el peor momento para averiguarlo.

No necesitas nada sofisticado para manejar mejor TIV. Simplemente incluye todo, no solo los productos, sino todos los costos relacionados con ellos, asegúrate de que tus números coincidan en todos los documentos y actualiza TIV si los detalles del envío cambian. Muchas personas, por ejemplo, se olvidan de cosas como el almacenamiento, la manipulación o el transporte terrestre. Cada coste puede parecer pequeño, pero en conjunto se suman. Si no los incluye en la TIV, no los cubre.

Para envíos repetidos, revisa TIV de vez en cuando. Se recomienda que compruebes el proceso con tu aseguradora o corredor si no estás seguro. Nunca es una buena idea copiar declaraciones antiguas sin revisarlas. Si estás indeciso, por lo general es más seguro sobreestimar un poco que subestimar (pero no te dejes llevar